Milyen pénzügyi szolgáltatóktól kaphatunk szabad felhasználású kölcsönt?
Szárnyal a szabad felhasználású kölcsönök piaca. Egyre többen választják ezt a pénzügyi terméket akkor, ha kisebb, vagy esetleg nagyobb összegre van szükségük, de a szó klasszikus értelmében nincs kitől kölcsönt kapni.
De kihez fordulhatunk ilyen esetben? Mielőtt megválaszolnánk ezt a kérdést, fontos, hogy tisztázzunk két fogalom közötti különbséget. A pénzügyi szolgáltatók szóhasználatában elkülönül a kölcsön és a hitel fogalma. Egyszerűen fogalmazva mondhatjuk, hogy minden kölcsön hitel, de nem minden hitel kölcsön. Elsősorban az különbözteti meg a két típust, hogy a hitelek esetében van valamilyen (elsősorban ingatlan jellegű) fedezet, míg a kölcsönöknél a fedezet az igénylő rendszeres jövedelme.
Ha kölcsönt szeretnénk, elsősorban a klasszikus bankok jutnak az eszünkbe. Pedig a piacon nem csak bankokkal találkozunk. Kölcsönöket nyújthatnak az engedéllyel rendelkező (és ezáltal szigorú törvényi feltételeknek megfelelő) nem banki szereplők is. És ne feledkezzünk meg a piac harmadik, egyre fontosabbá váló szereplőiről, a közösségi hitelt nyújtókról.
Ezek az úgy nevezett P2P - vagy peer-to-peer szolgáltatók, amelyek a náluk befektetni kívánók pénzét közvetítik a kölcsönigénylők felé.
Mivel sok piaci szereplő nyújt kölcsönt, amennyiben kölcsönt szeretnénk felvenni, kézenfekvő megoldásnak tűnik, hogy valamelyik pénzügyi összehasonlító weboldalra látogassunk, mint amilyen például az instacash.sk. Ezeknél ugyanis már az oldal üzemeltetői igyekeznek egy helyre összeszedni azokat a kölcsönajánlatokat, amelyeket megfontolásra érdemesnek tartanak. Az instacash.sk estében például a fókusz az online igényelhető személyi kölcsönökön van.
Ha eldöntöttük, hogy szeretnénk kölcsönt felvenni, és szeretnénk jó döntést hozni, fontos, hogy értsük, mi a különbség az egyes szolgáltatók között, milyen tényezők befolyásolják a különböző szereplőket a kölcsönök árazásában.
A klasszikus bankok az emberek többsége számára a legismertebb szereplői a pénzügyi piacoknak. Mi jut róluk az eszünkbe? Elsősorban, hogy sok helyen találkozunk velük, hiszen kiterjedt bankfiók-hálozattal rendelkeznek. Az emberek náluk vezetik a bankszámláikat, ide érkezik a fizetésük, és a bankkártyáikat is a bankok bocsátják ki, amikkel mindennapi pénzügyeiket intézik.
A bankok előnye, hogy általában megbízhatók, mert kiszámítható a működésük, nem fektetnek kockázatos ügyletekbe és nem adnak hitelt magas kockázati besorolású ügyfeleknek. A hiteltermékeik általában nem a legolcsóbbak, de ne felejtsük el, hogy a bankoknak fenn kell tartaniuk fiókhálózatukat is, nem csak az informatikai rendszereiket.
Emiatt nem feltétlenül a legolcsóbbak a banki termékek, de az igénylők többsége számára egyet jelentenek a megbízhatósággal és az átláthatósággal.
Saját megbízható ügyfeleik számára pedig akár valóban kedvező feltételekkel hiteleznek.
Hátrányuk viszont az, hogy működési modelljük alapján rugalmatlanok és nem nyújtanak hitelt kockázatosnak ítélt igénylőknek, legyenek akár magánszemélyek, akár vállalkozások.
Nem banki szereplőnek azok a pénzügyi szolgáltatók minősülnek, melyek elsősorban kölcsönök nyújtására specializálódnak. Nem tartanak fenn drága fiókhálózatokat, általában egyéni ügynökökkel, tanácsadókkal dolgoznak és specialitásuk azon ügyfelek kiszolgálása, akik nem tudnak a klasszikus banki minősítésnek megfelelni. Ennek oka legtöbbször a különböző adósnyilvántartó rendszerekben megtalálható negatív információ.
A nem banki szereplők előszeretettel hiteleznek magasabb kockázatú ügyfeleknek, jellemzően magasabb kamatok fejében.
Sokak számára ők jelentik az egyedüli megoldást.
Sajnos az összehasonlításokból az látható, hogy többségük egyébként is magas kamatozású kölcsönével kapcsolatban nagyon magas egyéb díjakat számítanak fel. Ilyenek a késedelmes fizetéshez kötődő felszólítólevél díjai, késedelmi kamatok és egyebek.
A nem banki szereplők táborába tartoznak a P2P hitelezők is. Az különbözteti meg őket az előzőktől, hogy a pénzügyi szolgáltató gyakorlatilag egy platformot üzemeltet, amelyen találkoznak azok a személyek, akik kölcsönhöz szeretnének jutni azokkal, akik a megtakarításaikért magasabb kamatra vágynak, mint amit a banki betéteikre kapnának.
A platform üzemeltetői egy díjért cserébe végzik a tevékenységüket és komoly minősítés után kerülhet be valakinek a kölcsönigénye az oldalukra.
Akkor tud az igénylő kölcsönhöz jutni, ha vannak olyanok, akik hajlandóak az ő portfóliójába befektetni.
Előnyük, hogy a jó minősítéssel rendelkezők alacsonyabb kamatok mellett kaphatnak kölcsönt, mintha banknál igényelnék. Hátrányuk viszont az, hogy a kockázatosabb adósok hasonlóan drágán jutnak pénzhez, mintha bármelyik nem banki hitelezőhöz fordulnának.
Sokak számára sajnos csak a nem banki szereplők jöhetnek szóba, mert sok negatív információ található róluk az adósnyilvántartó cégek adatbázisaiban. Ebben cikkbenkizárjuk ezt a korlátozó tényezőt és úgy tekintünk a kérdésre, mintha kizárólag a kölcsönigénylő döntésén múlna ez.
A kölcsönfelvétel előtt szükséges az alapos tájékozódás. Ennek a legoptimálisabb lépései a következők:
Piaci szereplők feltérképezése az internetes oldalaik meglátogatása által.
Fenti teendőt felgyorsíthatjuk azzal, ha az ilyen összehasonlításra specializálódott weboldalakon kezdünk el tájékozódni. Ilyen például az instacash.sk oldal is.
Megpróbálunk azonos paraméterekkel ajánlatokhoz jutni.
A három legfontosabb paraméter a kölcsön összege, a futamidő és/vagy a havi törlesztőrészlet.
Lényeges, hogy a fenti paraméterek alapján megkapott kamat egymagában nagyon félrevezető információ lehet. Ennek az oka az, hogy ez nem tartalmazza a kölcsön folyósításával, igénylésével kapcsolatos költségeket. Ezért a megfelelő paraméter, amelyik tartalmazza ezen díjakat, az RPMN (költségek százalékban kifejezett éves mértéke, magyar terminológiában teljes hiteldíjmutató). Minél alacsonyabb ez az érték, annál kedvezőbb összességében az adott kölcsön.
Az előzőekben említett elemzés után sem biztos, hogy tiszta lesz a kép, mivel felmerülhetnek egyéb díjak, költségek, amelyeket nem kötelező feltüntetni az RPMN értékében.
Ezek főleg a késedelmes törlesztéssel kapcsolatban felmerülő különböző díjak lehetnek.
Ha van esély arra, hogy késedelmesen törlesztünk és nem akarunk törlesztési biztosítást kötni, akkor ezen díjak módosíthatják az előzőekben kialakult képet.
Ezek alapján látható, hogy nem lehet egyértelműen kijelenteni, hogy melyik szereplő választása lesz a legkedvezőbb. Minden esetben függ a kölcsön összegétől, futamidőtől, különböző akcióktól és egyéb, előre nem látható tényezőktől.
De általánosságban elmondhatjuk, hogy a legdrágábban a nem banki pénzügyi szolgáltatók adnak kölcsönt, míg a legkedvezőbb valamelyik (leginkább a saját bankunk) vagy egy közösségi hitelező lesz (ha magas minősítést kapunk).
Fentieket alátámasztandó álljon itt egy összehasonlító táblázat, amelyben egy 5000 EUR összegű, 60 hónapos futamidejű kölcsönt hasonlítottak össze az instacash.sk oldalon található pénzügyi szolgáltatók ajánlatai alapján:
(Az instacash.sk oldalon található kölcsönök paramétereinek összehasonlítása 5000 EUR kölcsönösszeg és 60 hónapos futamidő esetén. Forrás: instacash.sk)
Egyértelműen látható, melyek a kedvezőbb ajánlatok.
Természetesen a legkedvezőbb az az összeg lesz, amit nem veszünk fel.
Ezért a legfontosabb tanács kölcsönigénylés előtt, hogy valóban csak és kizárólag akkora összeget kölcsönözzünk, amekkorára tényleg szükségünk van. Ezzel elkerülhetjük, hogy hosszú éveken keresztül olyan dolog után fizessünk törlesztőrészletet, ami már esetleg rég nem is működik.
